Заемщик транспортного цеха

Сейчас некоторые банки готовы кредитовать частных лиц на покупку не только легковых автомобилей, но и грузовиков и практически любого вида спецтехники. На таком кредите даже можно заработать, правда, о фантастических доходах мечтать не приходится. 

Рынок автокредитования продолжает динамично развиваться, сроки кредитов уже доходят до 10 лет, позволяя заемщику не обременять семейный бюджет большими ежемесячными выплатами. Более того, сегодня ряд банков предлагают частным лицам кредиты на приобретение коммерческого транспорта. Ограничения по видам техники практически отсутствуют — это могут быть малотоннажные автомобили, грузовики, автобусы, техника строительного и сельскохозяйственного назначения. "Ограничение может быть только одно — страхование, так как страховые компании готовы страховать не всю спецтехнику.

Если решение страховщиков положительное, со стороны банка никаких ограничений не будет",— рассказывает начальник отдела автокредитования Славинвестбанка Максим Захаров. "В нашей компании можно застраховать практически любой вид транспорта и спецтехники, которая передвигается самостоятельно и регистрируется в органах Гостехнадзора или ГИБДД",— говорит начальник отдела андеррайтинга и методологии страховой компании "Согласие" Сергей Рябцев.


Однако банков, готовых выдать кредит частному лицу на покупку коммерческой техники, немного. По мнению заместителя начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Сергея Капустина, этому есть несколько объяснений: "Во-первых, в случае извлечения дохода от использования предмета залога имеется двойной риск — при потере залога одновременно теряется источник дохода. А страховые компании не всегда оперативно выплачивают возмещение. Во-вторых, при эксплуатации коммерческой техники, как правило, годовой пробег существенно больше, чем при использовании автомобиля в личных целях, что существенно сокращает ее залоговую стоимость. В-третьих, банки предлагают удобные программы для кредитования бизнеса, в частности, на приобретение автотранспорта. Но срок кредита будет меньше, чем в случае приобретения транспорта в личное пользование". "Конечно, процедура получения кредита для представителей малого и среднего бизнеса сложнее. Ведь производится оценка устойчивости бизнеса, что является более трудоемким и длительным процессом",— уверен начальник отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин.

По словам Максима Захарова, "кредиты на покупку спецтехники больше ориентированы на индивидуальных предпринимателей; распределение примерно такое: 60% — индивидуальные предприниматели, 40% — частные клиенты". С ним согласна и начальник управления розничных продуктов и бизнес-процессов департамента розничного бизнеса банка "Агропромкредит" Людмила Хохрякова: "Программа разрабатывалась для индивидуальных предпринимателей, топ-менеджеров и владельцев бизнеса, связанного с грузоперевозками. Отдельной категорией заемщиков являются наемные водители, принявшие решение работать на собственном автотранспорте. Индивидуальные предприниматели лидируют по количеству предоставляемых банком кредитов. А наиболее крупные кредиты берут физические лица — владельцы компаний по грузоперевозкам. Получить кредит как частному лицу таким заемщикам намного проще и быстрее, чем на свою компанию — юридическое лицо".

По мнению экспертов, более востребована подержанная техника иностранного производства и новая отечественная техника. "Иностранная техника отличается более высоким качеством и надежностью и служит гораздо дольше продукции отечественного производства",— считает Иван Ивкин. "Чаще всего в Россию из-за рубежа пригоняют спецтехнику, использовавшуюся два-три года. Но так как за границей дороги хорошие, она находится в приличном состоянии и стоит меньше новой",— отмечает Максим Захаров. От возраста покупаемой в кредит техники может зависеть минимальный размер первоначального взноса. Так, в Балтийском банке кредит на новую технику можно оформить без первого взноса. Для ранее эксплуатировавшейся импортной техники, а также транспорта российского производства минимальный взнос составит 20%; срок кредитования сократится до трех лет. В Промсвязьбанке, где минимальный первый взнос при покупке новой техники составит 10%, для подержанных машин он будет уже 20%, а если техника старше шести лет, первый взнос повышается до 30%.

Доход, который может приносить коммерческий транспорт, будет зависеть от вида техники и ее грузоподъемности. Средние расценки по Москве сегодня такие: эксплуатация автомобиля грузоподъемностью 1,5 т стоит 300 руб./час; 3,5 т — 450-500 руб./час; 5 т — 600 руб./час; 8 т — 750-800 руб./час; 10 т — 900-1000 руб./час. Многие компании, занимающиеся грузоперевозками, предлагают владельцам грузового транспорта возможность работы, обеспечивая заказами. В среднем 25-30% заработанной суммы составляют расходы на топливо и текущий ремонт техники. В зависимости от отработанного времени месячный доход водителя "Газели" или автомобиля такого же класса может достичь 50 тыс. руб., а за вычетом издержек доход составит около 36 тыс. руб. При средней зарплате московских водителей, работающих не на личных "Газелях", 20-25 тыс. руб. выгода налицо.

Однако кредитная техника принесет дополнительные расходы в виде ежемесячных платежей по кредиту, которые будут зависеть от сроков кредитования. Средний ежемесячный платеж за "Газель", купленную в кредит на 12 месяцев, будет около 33 тыс. руб. Но при более длинных сроках кредитования, например на три года, платеж составит в среднем 13 тыс. руб., а на пять лет — около 9 тыс. руб. Более грузоподъемная техника может принести больший доход, но и стоимость, а соответственно, и обязательные платежи банку будут более высокими. Например, стоимость автокранов на базе автомобиля "Урал" может превышать 5 млн руб. При грузоподъемности 25 т средняя цена одного часа его работы в среднем составит 2000 руб. Месячный заработок в этом случае будет около 380 тыс. руб. За вычетом 30% (расходы на топливо и ремонт) чистый доход составит около 260 тыс. руб., а этого не хватит для обязательных выплат. При кредите на один год в среднем платеж составит от 280 тыс. до 450 тыс. руб. в зависимости от размера первого взноса. Если кредит на три или пять лет, у заемщика, перечислившего банку ежемесячный платеж, будет оставаться 110 тыс. и 150 тыс. руб. в месяц соответственно (при выше рассчитанном доходе).

Больше денег может дать наличие нескольких транспортных средств, что также избавляет владельца от необходимости самому сидеть за рулем. "Как показывает практика, при наличии восьми машин одного класса можно участвовать в тендерах-контрактах с оплатой по безналичному расчету. Однако пробиться в тендер частному лицу или мелкой фирме нереально: по моему опыту работать с индивидуальными предпринимателями отказываются 90% компаний, а с ООО с упрощенной системой налогообложения — 60%",— рассказывает совладелец транспортной компании "Гу.Ру" Виталий Железнов.

Усложняет возможность заработка на кредитной технике тот факт, что заемщик, собирающийся использовать ее как потенциальный источник доходов, зачастую не имеет альтернативного заработка. А одно из требований банков к заемщику — это предоставление пакета документов, в который входят копии трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем, и документы, косвенно или прямо подтверждающие постоянный доход заемщика. "Причина такого подхода — размер кредита. Спецтехника стоит гораздо дороже легкового автотранспорта",— рассказывает Максим Захаров. Действительно, суммы ежемесячных платежей не должны превышать 40-60% дохода заемщика. Таким образом, чтобы получить кредит на покупку "Газели" сроком на один год, необходимо иметь ежемесячный доход 55 000-60 000 руб. Подтвержденный доход может быть меньше при более длинных сроках кредитования, однако и общая сумма переплаты в этом случае вырастает в четыре-шесть раз. Покупка более дорогой техники может оказаться и вовсе несбыточной мечтой. Так, подтвердить ежемесячный доход в размере не менее 300 тыс. руб. для получения кредита в 2 млн руб. на год выглядит для частного лица невыполнимой задачей. И поистине фантастические доходы необходимо подтвердить заемщику при кредите на сумму 5 млн руб.— от 700 тыс. руб.

"Если у человека нет источника дохода, то выдать кредит не представляется возможным. Выдача кредита в данном случае будет означать финансирование так называемого start-up проекта. Новый бизнес для физического лица — это всегда определенный риск. Поручитель при кредитовании необходим, если существующего дохода заемщика (за минусом потребительских расходов и (или) расходов по другим кредитам) недостаточно для выплаты ежемесячных платежей по кредиту и доход поручителя для банка является определенной страховкой",— рассказывает директор департамента сети и продаж Первого республиканского банка Наталья Мачулина. Для лица, обладающего статусом индивидуального предпринимателя (ИП), процесс получения кредита не проще. Помимо прочего, предприниматель должен предъявить копии свидетельства о регистрации и постановки на учет в налоговом органе, а также налоговые декларации. При наличии счетов в банках — выписки из них. Может также потребоваться справка о начисленных и выплаченных налогах и сборах. Другими словами, решившие начать бизнес с нуля имеют довольно призрачные шансы получить кредит ввиду неспособности подтвердить свою платежеспособность. Владельцы бизнеса, связанного с грузоперевозками, воспользовавшись такими программами, могут упростить процедуру выдачи кредита, оформляя его на себя как на частное лицо. Оценивать его платежеспособность банк будет с учетом деятельности компании, которая в дальнейшем и будет эксплуатировать транспорт.

Более лояльный подход к клиенту предоставляют лизинговые компании, однако для физического лица лизинг недоступен в силу законодательных ограничений. Согласно федеральному закону "О лизинге", предметом лизинга могут быть транспортные средства и имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности. "Физическое лицо должно иметь статус предпринимателя без образования юридического лица (индивидуального предпринимателя),— говорит и. о. гендиректора ООО "Русь-Лизинг" Наталья Швалева.— Лизинг среди ИП пока недостаточно популярен. Во-первых, многие пользуются упрощенной схемой налогообложения, а она сводит на нет все преимущества лизинга. Во-вторых, многие ИП ведут черную бухгалтерию, с которой ни один уважающий себя лизингодатель работать не будет. В-третьих, негативную роль в распространении лизинга в среде ИП играет недостаточная информированность предпринимателей об этом инструменте финансирования".

Но практика всегда шире теории, и некоторые лизинговые компании достаточно охотно предоставляют свои услуги частным лицам, закрывая глаза на мелкие нарушения. При этом часто к услугам лизинговых компаний прибегают те физлица и ИП, которым по разным причинам отказали в банках. Однако финансовой выгоды от лизинга ИП или физическое лицо не почувствуют. Во-первых, из за высокого (от 30% стоимости автомобиля) первоначального взноса. Во-вторых, ИП и частные лица не могут экономить на ускоренной амортизации при лизинге из-за упрощенной системы налогообложения.