Как составить личный финансовый план

Первый месяц нового года – лучшее время, чтобы начать новую жизнь, в том числе и финансовую. Имеет ли смысл составлять личный финансовый план в кризис и реально ли эффективно претворить его в жизнь, пишет Дело.2009 год для многих украинцев стал годом крушения надежд. Кто-то потерял работу, кто-то оказался заложником ранее вполне посильного валютного кредита.
Бывший начальник департамента одного из крупнейших банков Александр попал под сокращение в начале 2009 года.
Его семья из трех человек (сам Александр, его жена Анна и годовалый сын) оказалась без средств к существованию. Кроме того, пару лет назад супруги решили переехать за город и приобрели дорогостоящий участок земли в кредит, который на момент потери работы был выплачен не более чем на 25%.

В общем, для Александра и его семьи этот год стал уроком. «У нас должны были быть сбережения, которые мы не делали. Я всегда думал, если надо будет, я еще заработаю. Поэтому мы ни на чем не экономили, не контролировали деньги. Сейчас я перестал быть столь беспечным», – говорит он.

Пара составила для себя финансовый план и намерена четко ему следовать. Кстати, согласно этому плану им не придется продавать землю, и они смогут переехать в собственный дом уже к 2015 году.

Целевой подход
Перед составлением ЛФП (личного финансового плана) необходимо определить для себя цели, которых этот план должен помочь достичь. Цели могут быть абсолютно разными: от глобальных (достижение обеспеченной старости, накопление средств для старта собственного бизнеса, приобретение жилья) до локальных (покупка автомобиля, оплата высшего образования или заграничного путешествия). Все зависит от желания и готовности человека жить в жестких рамках ЛФП.

«Ведь личный финансовый план – это в первую очередь дисциплина. Важно устоять перед соблазнами пойти «налево» и идти по заданному курсу», – говорит финансовый консультант Владимир Тимченко.

Поэтому «новичкам» лучше начинать с коротких дистанций. Попробовать поставить себе некую краткосрочную цель (к примеру, накопление средств на отдых) и успешно ее достичь. После чего, вдохновившись успехом, можно разрабатывать и воплощать более глобальные планы.
Кстати, одна из главных ошибок при составлении финансового плана заключается в завышенных ожиданиях человека в краткосрочном периоде. «Лучше поставить реальные и вполне достижимые цели в коротком горизонте, исходя из своих сегодняшних финансовых возможностей, оставив более амбициозные и масштабные на дальние сроки», – советует финконсультант. Ведь нереализованный план надолго отбивает охоту к достижению каких-либо целей и оставляет послевкусие неудачи.

Честность – залог успехаСоставление любого ЛФП начинается с инвентаризации собственного финансового состояния: составления отчета о доходах и расходах и отчета о пассивах и активах человека. Благодаря этим простым действиям можно увидеть, куда уходят деньги, в каком количестве и какие суммы можно инвестировать.

На этом этапе важно быть честным с самим собой. Не приписывать лишние суммы к доходам и не занижать суммы расходов. «Одна из главных ошибок при составлении ЛФП – данные для построения отчетов о доходах и расходах берутся просто из головы. То есть многие люди понятия не имеют, сколько они зарабатывают и сколько расходуют», – говорит генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок.

Нужно также уделить достаточно внимания анализу текущей ситуации. Так как от корректно заданных исходных данных зависят выполнимость и результат финансового плана.
Еще один соблазн, которому поддаются многие при составлении ЛФП, – завышенные ожидания прибыльности инвестиций и игнорирование рисков.

«Однажды мне прислала план на рецензию девушка, которая запланировала получение дохода от инвестиций в размере 70% годовых. Основанием для этого она взяла рост российского фондового рынка в один из прошлых годов», – рассказывает г-н Савенок. Эта ошибка – самая распространенная и самая опасная, так как неверные ожидания приводят к крушению надежд.

Поправка на кризисЕстественно, при составлении ЛФП следует учесть все риски, связанные с нынешним кризисом. В первую очередь, это валютный риск. Финансовые эксперты советует уменьшить долю гривни в портфеле до 20%. А остальную часть средств держать в максимально разных конвертируемых валютах.

«Лучше хранить сбережения в разных валютах – доллары США и евро. Независимо от тенденций на мировых биржах (рост евро: до 1,5–1,55 или падение: до 1,2 – о чем спорят аналитики) – вы не проиграете. Рекомендуем не увлекаться «экзотическими» валютами (британский фунт стерлингов, канадский доллар, швейцарский франк и прочие). Ведь у большинства частных инвесторов нет достаточной квалификации для грамотного инвестирования в эти валюты. Небольшую часть сбережений можно хранить в банковских металлах», – советует заместитель председателя правления Диамантбанка Валерий Олейник.
Кстати валютный риск угрожает не только сбережениям. Он является фактором неожиданности и для графы расходов. К примеру, если у семьи есть валютный кредит или предполагаются крупные траты в инвалюте (загранпоездка). Поэтому при составлении ЛФП необходимо либо учесть формирование отдельной валютной «подушки безопасности», на случай резкой девальвации нацвалюты, либо изначально составить план, исходя из самого пессимистичного сценария. В случае если худшие ожидания не оправдаются, излишек средств можно направить на инвестирование.

Но кризис открывает нам и новые возможности. К примеру, Владимир Тимченко советует использовать это время для приобретения активов по более низкой цене. Недооцененные акции украинских предприятий, подешевевшая недвижимость, обесценившаяся земля – сейчас самое время к ним присмотреться.

ИтогоЧтобы личный финансовый план работал, необходимо честно оценить свое нынешнее финансовое состояние, определить цели и постараться не отклонятся от намеченного направления.
Моя личная пятилетка
Пример разработки личного финансового плана для семьи из трех человек

Активы семьиОднокомнатная квартира в Киеве, актуальная стоимость – $70 тыс. (560 тыс. грн).
Автомобиль Skoda Fabia 2008 года выпуска, актуальная стоимость – $12 тыс. (96 тыс. грн).
Доходы и расходы семьи

Доходы Расходы
Зарплата Александра 8000 грн Оплата коммунальных услуг 300 грн
Зарплата Анны 6000 грн Продукты питания 1200 грн
Транспортные расходы 1000 грн
Расходы на оплату связи, Интернета 300 грн
Платеж по кредиту на землю 5600 грн ($700)
Покупка одежды 1000 грн
Развлечения 600 грн
Сбережения 4000 грн
Итого 14 000 грн Итого 14 000 грн
Планы на будущее (карман к таблице)

На строительство дома (150 м2) необходимо 300 тыс. грн (200 тыс. грн на строительство плюс 100 тыс. грн на отделку).

Первую сумму при том же уровне доходов и расходов Александр и Анна смогут собрать за три с половиной года, при условии накопления средств на депозитном счете с доходностью 12% годовых. Это означает, что непосредственное строительство дома семья может начать летом 2013 года.

Чтобы накопить средства на отделку дома на тех же условиях (по 4000 грн в месяц под 12% годовых), придется откладывать еще два года. Но если Александр и Анна продолжат погашать кредит в тех же объемах ($700 в месяц), независимо от уменьшения суммы обязательного платежа, то они смогут рассчитаться с долгом до ноября 2014 года (вместо августа 2017 года). И направить средства, которые шли на оплату кредита, на накопление средств для отделки дома. То есть еще по 5600 грн ежемесячно. Таким образом, срок накопления средств сокращается до полутора лет. Это означает, что начать отделочные работы дома семья сможет в начале 2015 года.

Как строить план
Установить цели:
Уровень доходов от инвестиций в перспективе.
Уровень текущих расходов в перспективе.
Желаемые приобретения.

Оценить необходимый объем сбережений:
- исходя из необходимых затрат на приобретения, а также величины инвестиционного дохода и доходности инвестиций.

Оценить реальный текущий уровень расходов:
- вести некоторое время детальный учет расходов;
- выделить «защищенные» статьи расходов, которые нужно обеспечивать при любых условиях;
- систематизировать долги и кредиты, если таковые имеются;
- установить приоритеты расходов.

Оценить резервы сокращения расходов.

Оценить реальный текущий объем доходов, вести некоторое время детальный учет доходов.

Оценить резервы повышения доходов.

Сбалансировать доходы и расходы
с учетом необходимости направлять часть доходов на сбережения.

Елена Колосветова, начальник департамента Private Banking «ОТП Банка»: «Если раньше главной задачей было преумножить капитал, то теперь намного актуальнее вопрос о его сохранении».
- Какую инвестиционную стратегию Вы бы посоветовали выбрать в 2010 году?
- Вопрос выбора стратегии сугубо индивидуален, он зависит, прежде всего, от целей, которые ставит перед собой инвестор, срока инвестирования, суммы и опыта инвестора. Начинающим инвесторам, независимо от нынешних условий, я бы посоветовала начинать с консервативной (наименее рискованной) стратегии. Часто клиенты, приходя к нам, хотят получить невозможное – 50% годовых при абсолютном отсутствии риска. Так не бывает. Риски, которые несет агрессивная стратегия, может понять и принять только опытный инвестор.
- Как кризис сказался на инвестиционных предпочтениях украинцев?
- Кризис изменил инвестиционную привлекательность практически всех инвестиционных инструментов, которые были актуальны в последние пять-семь лет. У наших клиентов большая часть средств были вложены в собственный бизнес, крупные суммы инвестировались в недвижимость, чуть меньшие деньги хранились в банках. Возможно, какая-то часть средств была вложена в другие бизнес-проекты, где сам инвестор не принимал активного участия. И на данный момент в Украине нет абсолютно консервативных активов. Даже вложения в банки стали по-своему рискованны – очень важно понимать степень надежности банка. Поэтому в этом году вопрос «как сохранить капитал» будет беспокоить инвесторов больше, чем вопрос «как его преумножить».
- В какие инструменты стоит инвестировать деньги в 2010 году?
- Я бы советовала обратить внимание на недооцененные активы. К примеру, на акции украинских предприятий. Внимание стоит обратить на компании энергетического сектора. У их акций, по моему мнению, больше всего шансов вырасти в цене в ближайшие несколько лет. Для более осторожных инвесторов пока что нет альтернативы банковским вкладам.
- А в каком сочетании валют Вы бы посоветовали хранить средства?
- Это классическая «тройка» – гривня, доллар, евро. Сочетание зависит от индивидуальной ситуации человека. Вкладывать в какие-то более «экзотические» валюты я не вижу смысла. Во-первых, потому что их поведение сложнее предсказать. Во-вторых, потому что у нас намного меньше возможностей открыть в этих валютах банковские вклады, которые позволяют получать дополнительную прибыль.
- Считается, что золото – самый антикризисный инструмент инвестирования. Вы согласны с таким утверждением?
- В целом да. К тому же в последние годы золото показывало хороший рост. Но надо понимать, что инвестиция в золото будет оправданна лишь при достаточно длительном сроке. Иначе всю прибыль «съест» разница между ценой покупки и продажи слитка. «Металлические» вклады – неплохой вариант. Но здесь присутствует риск банкротства банка – эти вклады до сих пор не покрываются Фондом гарантирования вкладов физлиц. Тем не менее, в рамках диверсификации портфеля инвестиции в золото вполне приемлемы. Разнообразить свой портфель можно и более экзотическими вложениями. К примеру, приобрести живопись украинских художников.
- Существуют ли на украинском рынке услуги по формированию инвестиционного портфеля индивидуального характера?
- Полноценного доверительного управления активами частных инвесторов в Украине пока нет. Во-первых, это связано с некоторыми законодательными проблемами. Во-вторых, в отличие от Великобритании или Швейцарии, где капитал наследуется из поколения в поколение, в Украине это в основном «новые» деньги. То есть люди их заработали самостоятельно, и они, как правило, не готовы передавать свой капитал в управление даже профессионалам. Для большинства украинских инвесторов более приемлем вариант управления на недоверительной основе: профессиональный управляющий предлагает решения, следит за рыночной ситуацией, но окончательное решение – за клиентом.
Для самостоятельного инвестирования, к примеру, в ценные бумаги, необходимо этим серьезно заниматься, читать соответствующую литературу, постоянно отслеживать ситуацию на рынке.
Естественно, далеко не у всех есть на это время. А фондовый рынок дилетантов не прощает. Поэтому инвестирование с привлечением профессионального консультанта всегда намного более успешно и менее рисково. Мы предлагаем нашим клиентам консультации по составлению инвестиционного портфеля и помощь в реализации инвестиционной стратегии (приобретение ценных бумаг, получение индивидуальной лицензии НБУ для инвестирования за границей). Уже сегодня мы готовы предоставить нашим клиентам на постоянной основе аналитику, которой располагает банк, учесть требования клиентов к доходности и степени рискованности вложений и предложить индивидуальный вариант размещения активов. В ближайшем будущем услуги по формированию инвестиционного портфеля индивидуального характера будут одними из ключевых предложений Private Banking «ОТП Банка».

Комментариев нет:

Отправить комментарий

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...